Вместе с тем, этот вид бизнеса в России находится в стадии стремительного развития, а потому стоит попытаться занять в нем свою нишу именно сейчас.

Энциклопедическая справка: платежный терминал - это аппарат, при помощи которого можно делать платежи различного назначения: пополнять счета мобильной связи, погашать кредиты, оплачивать коммунальные и другие услуги. Разнообразие принимаемых терминалом платежей зависит от того, с какими поставщиками услуг у владельца терминальной сети есть договорные отношения.

Оплата через терминалы удобна и надежна, все больше людей предпочитает делать платежи с использованием терминальных систем. Вместе с тем, этот вид бизнеса в России находится в стадии стремительного развития, а потому стоит попытаться занять в нем свою нишу именно сейчас. Эта статья поможет вам оценить, сколько стоит открыть сеть платежных терминалов, понять перспективы развития и правильно сделать первые шаги.

Шаг за шагом к обширной сети платежных терминалов

Шаг первый : формируем юридическую базу

Перед тем, как открыть свою сеть платежных терминалов, нужно зарегистрировать ИП или юридическое лицо, встать на фискальный и налоговый учет. Лицензия для занятия терминальным бизнесом не требуется. Однако здесь есть свои тонкости.

Согласно Федеральному закону 103-ФЗ, вступившему в силу 1 января 2010 года, все платежные терминалы должны быть оснащены фискальными регистраторами, а выручка ежедневно должна не просто инкассироваться, а зачисляться непосредственно на Банковский счет . Кроме того, необходимо следить за изменениями в законодательстве, поскольку формирование правовых инструментов регулирования терминального бизнеса еще продолжается.

Шаг второй : выбираем платежную систему и терминал

Ассортимент принимаемых терминалом платежей определяется платежной системой (ПС). Она может быть локальной, открытой или федеральной. Сегодня в России работает несколько открытых и федеральных платежных систем, предлагающих примерно одинаковые цены и условия сотрудничества. Локальные системы - разработки отдельных компаний, предлагающих программное обеспечение сразу с терминалами. Желание разработать собственную платежную систему может возникнуть у очень серьезных бизнесменов - для этого нужны сотни тысяч долларов.

От выбора платежной системы зависит и выбор терминала, так как аппараты запрограммированы под конкретную платежную систему. Стоимость терминала - от нескольких тысяч до десятков тысяч долларов в зависимости от комплектации, дизайна, надежности, вандалоустойчивости и других факторов.

И терминал, и платежная система нуждаются в регулярном обслуживании, поэтому необходимо заключить соответствующие договоры .

Шаг третий : выбираем место для терминала

Самое удачные места для терминалов - торговые центры, супермаркеты, крупные финансовые учреждения и другие организации с большой пропускной способностью. В любом случае, цена ошибки невелика: если выбранное вами место окажется неудачным, вы легко сможете перевезти терминал на более перспективный участок.

Поскольку оплата через терминал требует определенного времени, около них могут скапливаться очереди. Поэтому специалисты рекомендуют устанавливать по 2–3 терминала на одном крупном объекте. Терминалы могут принадлежать как одному владельцу, так и разным. Для установки одного терминала требуется 1 м² площади и 1 розетка на 220 В.

Где взять деньги?

Чтобы понять, во сколько обойдется старт терминального бизнеса, подсчитайте затраты на регистрацию (от вида собственности зависит система налогообложения), покупку или аренду терминала и подключение платежной системы, ежемесячное обслуживание и приобретение фискального регистратора.

Если собственных средств не хватает, можно воспользоваться банковским кредитом. Опытные игроки утверждают, что платежный терминал окупается 9–12 месяцев (традиционный тариф за пользование терминалом - 5% с каждого произведенного платежа), а это значит, что вы сможете достаточно быстро погасить кредит.

Подводные камни

В терминальном бизнесе не так много рисков, большинство из них связаны с законодательством: отсутствие фискального регистратора или несвоевременная передача выручки в банк чреваты серьезными штрафами.

Еще один важный момент - безопасность. Если вы арендуете площадь в магазине, кинотеатре или другом помещении, оплатите и охрану. Для установки на улице покупайте специальные терминалы с повышенной устойчивостью к вандализму.

Подводим итоги

Ответ на вопрос, выгодны ли платежные терминалы, очевиден: да, выгодны. Фиксированные стартовые вложения, короткий период окупаемости и хорошие перспективы развития делают этот вид бизнеса привлекательным как для опытных предпринимателей, так и для новичков.

Сегодня, помимо «традиционных» схем переводов денег при помощи систем переводов и электронных кошельков, активно развивается еще один сегмент - моментальные платежные системы (МПС). Такие переводы осуществляются при помощи специальных терминалов, установленных буквально на каждом углу зданий любого большого города. Преимуществ работы с ними очень много, в том числе - оперативность, надежность и относительная дешевизна.

МПС может функционировать согласно 2-м схемам:

Агентской - МПС выступает посредником между плательщиком и торговой точкой без участия финансовых учреждений.

Банковской - МПС также посредник, но в схеме задействовано еще и финансовое учреждение.

Законодательное регулирование функционирования МПС

Еще в августе 2006 года был принят закон «О внесении изменений в закон «О банках и банковской деятельности» и в статью 37 закона «О защите прав потребителей». Данный нормативный акт позволил не кредитным коммерческим организациям осуществлять переводы физических лиц без лицензирования ЦБ или открытия банковского счета. На тот момент это касалось оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи и т.п. Данный закон вызвал «лавину» бесконтрольных установок терминалов оплаты по всей стране.

В результате в 2007 было издано указание ЦБ «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» . Теперь прием платежей от физических лиц может осуществлять только та коммерческая организация, которая заключила договор с банком, заключившим в свою очередь договор с получателями на прием средств. В 2008 году ФАС потребовал оснастить терминалы кассовыми аппаратами.

При агентской схеме работы владельцам терминалов удается миновать сотрудничества с банками, заключая агентские договоры напрямую с получателями средств.

Платежный терминал (ПТ) - аппаратно-программный комплекс, который обеспечивает прием платежей в режиме самообслуживания. Контроль над его работой производится через Интернет.

ПТ предназначен для:

Приема платежей за услуги мобильной связи, Интернет-провайдеров, коммунальные услуги, в счет погашения банковских кредитов;

Пополнения счетов банковских карт и лицевых счетов в платежных системах.

С помощью экранного меню ПТ пользователь выбирает ту услугу, которая его интересует, указывает запрашиваемые реквизиты (номер телефона, лицевого счета и т.д.). Далее, следуя инструкциям на экране, вводит в купюроприемник необходимую сумму и нажимает кнопку «Оплатить». ПТ самостоятельно распознает номинал и подлинность наличных денег.

С помощью GPRS-модема или любого другого средства связи ПТ пересылает введенные данные о платеже серверу ЭПС, которая затем его обрабатывает. Сервер ЭПС пересылает обработанные данные на шлюз сервера той организации, в адрес которой был отправлен платеж. Далее сумма поступает на счет пользователя, а терминал распечатывает и выдает чек. Иногда терминалы только проверяют правильность формата введенной информации и не контролируют, дошли ли средств до счета. Тогда есть вероятность, что платеж не дойдет по назначению, и плательщику придется обращаться в службу технической поддержки.

Тарифы платежных терминалов

Предоставление плательщикам возможности пользоваться услугами терминала чаще всего является платной услугой. Оплата может взиматься как с плательщика в виде процента от проведенной суммы с ограничением минимальной или максимальной суммы, так и с организации-получателя.

Оплата может отличаться в каждом из платежных терминалов. Это зависит от тарифов, установленных агентом-владельцем оборудования, заключившим договор с платежной системой. Размер комиссии варьируется от 0% (чаще всего устанавливается при оплате за мобильную связь и услуги ЖКХ) до 7-8% (при покупке билетов, оплате кредитов и т.д.).

Крупнейшие игроки рынка МПС

По итогам 2011 года оборот российского рынка МПС вырос по сравнению с 2010 годом более чем на 15% и составил свыше 892 млрд. рублей. При этом количество транзакций сократилось на 3,4% - до 5,7 млрд. Сумма среднего платежа увеличилась на 18% и составила 156 рублей. Если в 2010 году чаще всего оплачивали услуги операторов связи (доля платежей - 73,5%), то в 2011 динамика сохранилась, но процент уменьшился - всего 66%. При этом выросла доля банковских платежей - 13%.

Сегодня, помимо стандартных услуг, при помощи ПТ можно осуществлять платежи в пользу ГИБДД, ФС судебных приставов, Росреестра, налоговых инспекций, коммунальных служб, детских дошкольных учреждений, визовых консульских служб, исправительных колоний (оплата передач заключенным) и т.д.

Тройка лидеров рынка не меняется на протяжении многих лет. В 2011 году она также осталась без изменений: в нее входят QIWI, Элекснет и Киберплат. Доли основных игроков ежегодно снижаются за счет активности мелких региональных компаний.

Позиции основных игроков моментальных платежей выглядят следующим образом:

Сайты основных компаний, присутствующих на рынке:

Помимо значительного расширения перечня доступных для оплаты услуг, крупные операторы МПС проявили заинтересованность в предоставлении своим клиентам еще и безналичных платежных инструментов, дали им возможность использовать электронные кошельки. Пионером в этом сегменте стал сервис QIWI.

Кроме того, сегодня в работе крупных игроков рынка прослеживается тенденция интеграции с банковским сектором. Большая часть СМП стала работать с банковскими картами. Владелец карты, зарегистрировав ее в системе МПС, может управлять своим счетом с любого терминала системы. То есть, ему не нужно снимать деньги с карты и потом оплачивать услуги - повышается безопасность, быстрота проведения операций и удобство. Чаще всего, таким образом удается сэкономить на комиссии (она либо не взимается, либо значительно ниже, чем при стандартных схемах оплаты).

«Пионером» рынка по праву принято считать QIWI. Более половины всех работающих терминалов поддерживают именно этот сервис. Компания предъявляет высокие требования к стандартам качества внутри всей терминальной системы. Становясь агентами QIWI, представители бизнеса получают надежную гарантию востребованности их аппаратов среди потребителей. Сервис располагает широким спектром возможностей по оплате услуг в формате «единого окна»: к его терминалам подключены все крупнейшие провайдеры и компании региона, при этом интерфейс разработан так, что на его первых страницах отображаются самые популярные региональные провайдеры. Таким образом, компания повышает оборот и зарабатывает лояльность пользователей.

Не менее популярными, чем QIWI, Элекснет и Киберплат являются терминалы, расположенные в крупнейших магазинах связи: Евросеть, Связной и т.д. Изначально терминалы создавались исключительно для оплаты мобильных услуг, однако со временем перечень провайдеров значительно расширился. Теперь здесь без труда можно оплачивать услуги Интернет, приобретать билеты, оплачивать квитанции ЖКХ, штрафы и т.д.

Развитие сетей терминалов сопровождается не менее интенсивным развитием платежных систем, осуществляющих прием платежей. Но если платежные терминалы и сенсорные киоски это более понятное поле для выбора, то платежные системы и их работа становиться ясна только после подключения к ней в качестве агента. Как не ошибиться в выборе платежной системы и программного обеспечениz?

Еще несколько лет назад существовало не большое количество ПС, имеющих свой процессинг приема платежей. Сейчас количество пунктов приема платежей неуклонно растет, это связанно с большей доступностью для населения различных цифровых услуг, сервисов, возможностей быстрой оплаты. Оплатить сотовую связь, цифровое телевидение, коммунальные платежи, доступ в интернет, охрану, сделать покупку в интернет магазине... стало легко благодаря распространению платежных систем. И так перед вами выбор, какую платежную систему будет использовать ваш терминал?

Терминалы платежных систем

Прежде всего хотелось бы начать с самих сенсорных терминалов.
Многие платежные системы с недавнего времени стали производить собственные платежные киоски. Это факт несомненно радует тем, что полный цикл от производства терминала до приема платежей осуществляет одна организация. В случаях возникновения проблем как с «железом» киоска так и с платежом, техническая поддержка может быть оказана на много быстрей. Диагностировать причину будет легче, если этим занимается одна организация. Опыт производства киосков накоплен уже достаточный, по этому проблемы с «железом» могут возникать либо у компаний только начавших собственное производство, когда сенсорный киоск еще от тестирован временем и эксплуатацией или используются комплектующие бюджетного сегмента. Такие проблемы,как правило разняться от медленно отклика сенсорного монитора, до частых возвратов денежных купюр купюроприемником или не выдачей чека термопринтером, но это отдельная тема для исследований.

Исходя из этого следует подробно изучить комплектующие для платежных терминалов, предоставляемых ПС. Вариантов комплектаций, благо сейчас очень много и выбор будет зависеть от количества ваших средств вложенных в сенсорные киоски. Используя ПО и платежные терминалы от одной компании, вы выбудете лишены вопросов несовместимости оборудования и программного обеспечения.
Безопасность, удобство и надежность вот критерии для выбора торгового киоска.
Простои работы сенсорного киоска не будут приносить вам желаемого дохода.

Программное обеспечение платежных систем

Финансовый успех приема платежей напрямую зависит от программного обеспечения платежного терминала. Быстрая и гибкая настройка, интуитивно понятный интерфейс, возможности он-лайн отражения статусов и балансов платежей, безопасность и скорость работы, возможности добавления новых услуг и программных модулей – все эти критерии характеризуют качественное и надежное программное обеспечение (ПО) для сенсорных киосков. К выбору ПО для киосков следует подходить более тщательно. Организации, занимающиеся разработкой программ для платежных терминалов, производят программные продукты с возможностью собственной настройки интерфейсов, под любую новую торговую марку, а также с последующую поддержку и возможность доработки программы под прием отдельных видов платежей. Такими платежами, как правило являются услуги региональных операторов фиксированной связи, местных сотовых операторов, провайдеров интернета и оплаты коммунальных услуг ЖКХ. Данное программное обеспечение будет интересно желающим принимать большое количество платежей за местные услуги, используя выбранную платежную систему лишь для приема наиболее распространённых оплат услуг. Хотя стоит отметить, что все больше платежные системы стремяться расширить списки принимаемых платежей за счет сотрудничества наиболее перспективными региональными поставщиками товаров и услуг.

Но если вы решили использовать сенсорные киоски как не основной вид бизнеса и вы не собираетесь разрабатывать собственное ПО для сенсорных киосков, то не плохим выбором для вас станет ПО предоставляемое платежной системой вместе с сенсорными киосками. Осуществлять прием платежей за наиболее распространенные услуги (мобильную связь, цифровое телевидение, пополнение электронных кошельков) с помощью платежных терминалов вы сможете в полном объеме. Выбирать ПО для терминалов необходимо исходя из ваших целей в данном бизнесе. Платежные системы предоставляют максимально универсальные решения для любых регионов России. Но если вы серьезно решились заняться автоматизированным приемом платежей, то вам стоит потратить не мало средств и времени на разработку программ под ваши нужды, использую лишь процессинг платежных систем для наиболее распространенных видов оплат.

Вознаграждение платежных систем

Сколько я буду зарабатывать на приеме платежей? Это наиболее частый вопрос, которым задаются люди, желающие начать бизнес в сфере приема платежей. Ответ на этот вопрос не однозначен. Прибыль данного бизнеса состоит из двух составляющих: объема принятых платежей и процента вознаграждения платежной системы. Объем принимаемых платежей киоска зависит от ряда факторов таких как, место расположения терминалов, проходимость людей, наличие постоянных пользователей, рекламная поддержка. Все эти факторы создают благоприятные условия для увеличения объема принимаемых платежей. Основная доля принимаемых платежей составляет оплата за мобильную связь, процентное вознаграждение предлагаемое платежными системами за данные услуги составляет от 1,2 до 3%. Многим может показаться, что это слишком низкое процентное вознаграждение, однако существует еще и возможность установки наценки порядка 3-5%, с каждого проведенного платежа. Процент вознаграждения различных платежных систем примерно одинаков, разница составляет в качестве обслуживания, технической поддержке, условий и схем работы. По этому стоит уделить особое внимание мероприятиям по повышению объемов принимаемых платежей, этого добиться, как показывает практика, сложней, чем выбрать ту или иную платежную систему.

Выгодные торговые места, в круглосуточных помещениях с большой проходимостью, дополнительная продажа контента, рекламы на сенсорном экране поможет увеличить доход платежного терминала.
Некоторые платежные системы зачастую имеют крупных агентов, работающих под собственной торговой маркой. Процент вознаграждения у таких организаций как как правило не много ниже либо равен процентам непосредственно платежной системы. Для агентов преимущество таких организаций состоит в том, что многие вопросы отчетности, технической поддержки он берут на себя, обеспечивая максимальную простоту и быстроту в разворачивании платежной сети. Кроме того подобные крупные агенты имеют собственное программное обеспечение для сенсорных киосков и возможность ее индивидуальной доработки под нужды заказчика и используемое оборудование.